Поиск по сайту
Пользовательский поиск
Возможности
HashFlare
Последние комментарии

Дифференцированный платёж по кредиту

Дифференцированный платёж по кредитуНаиболее популярным способом погашения кредитов считается дифференцированная. По своей сути дифференцированный платёж по кредиту позволяет снизить общую процентную ставку, сохраняя деньги заёмщика. Естественно, банк при такой системе получает меньшую прибыль, которая компенсируется маркетинговым эффектом и лучшей статистике по погашениям кредитов. Сегодняшняя статья посвящена данному типу платежей.

В банковской сфере дифференцированной принято считать систему платежей, при которой заёмщик погашает кредит равными суммами (взносами), но проценты по кредиту зависят от размера остатка и каждый раз уменьшаются. Обратите внимание - суммы для погашения тела кредита остаются неизменными. В обиходе можно встретить и другие названия для такого типа кредита: классический,  коммерческий или кредит с начислением процентов на оставшийся долг. Не сложно понять, что при такой системе первый взнос будет максимальным, а последний минимальным. Для заёмщика это открывает возможность постепенно освобождать дополнительные средства после напряжённого начала выплат. Если речь идёт о семейном бюджете, то на первое время придётся немного ограничить себя, зато потом выплаты станут более приемлемыми. Это позволяет брать более крупные кредиты и только временно ограничивать себя в средствах. В противоположном случае с аннуитентными выплатами по кредиту, придётся всегда платить одинаковую сумму.

Дифференцированная система платежей по кредиту характерна для большей части ипотек и крупных потребительских кредитов. Все они характеризуются долгим сроком кредитования, который и делает данный способ эффективным и выгодным для заёмщика. Банки, использующие дифференцированную систему теряют прибыль, ведь сумма процентной ставки становится ниже, чем при прямом расчёте, применяемом в аннуитентной системе погашения кредита (расчёты можно найти здесь). Для того, чтобы наглядно показать прибыльность дифференцированной системы, мы приводим примерный расчёт платежей.

Для начала нужно разделить всю сумму кредита на равные доли. Обычно это месяцы, крайне редко применяется иная система разбиения на периоды оплаты. После этого можно начинать рассчитывать процентную ставку для каждого периода. Например, планируется взять кредит на двадцать лет, сумма кредита составит 2,4 миллиона рублей (ипотека на однокомнатную квартиру). Процентная ставка пусть составляет 12% (для удобства, по 1% в месяц). Таким образом, разделив 2,4 млн. на 240 месяцев получим ежемесячный взнос в размере 10 000 рублей. А сумма по процентам составит 24 000 рублей в первый месяц. Общая сумма достигнет 34 тысяч рублей. С другой стороны, последний взнос составит 10 000 + (10 000/100*2) = 10 100 рублей. Общая стоимость кредита составит 5,292 млн. рублей. Но если вы будете использовать аннуитентный кредит, затраты возрастут до отметки в 6,342 млн. рублей, выгода налицо.

Главными достоинствами дифференцированного кредита помимо меньшей стоимости можно считать более быстрое погашение основной суммы (тела) кредита, что позволяет раньше произвести рефинансирование или досрочное погашение потребительского кредита. Также ощутимо изменяется в меньшую сторону размер ежемесячных выплат, что позволяет заёмщику чувствовать себя комфортнее и спокойнее. Минусом можно считать более сложный механизм расчёта выплат, но сейчас в интернете можно за пару минут легко рассчитать любой кредит. Банки, не желая терять прибыль повышают процентные ставки на дифференцированные кредиты или применяют их для займов с меньшим сроком.


 

Добавить комментарий


Подписка

RSS-подписка

 

Ваш email:

 
Голосования
По-вашему, кредит это: